Hoe een solo-optreden u een sterker pensioen kan geven

Russ Eanes had een burn-out door zijn werk en hij was net 60 geworden, maar hij was nog niet klaar om met pensioen te gaan. Als voormalig dominee in de doopsgezinde kerk had hij tien jaar als leidinggevende gewerkt bij een uitgever van religieuze boeken, maar bevond hij zich in de ongelukkige rol om de organisatie te helpen verkleinen.

“Ik begon heel goed te worden in inkrimpen, maar ik besloot dat ik niet wilde dat mijn leven bepaald zou worden door mensen te ontslaan en om de paar jaar gebouwen te verkopen”, zei hij.

Ontevredenheid over zijn werk, in combinatie met de vroege dood van een zwager, dreef hem ertoe om in 2018 een nieuw carrièrepad te zoeken. ” hij zei.

Meneer Eanes was een wandelaar en fietser, en hij besloot een nieuw leven van onafhankelijk werk op te bouwen rond die interesses en zijn spiritualiteit. Zijn eerste stap was het in eigen beheer uitgeven van een boek in 2019 over zijn pelgrimstocht op de Camino de Santiago in Spanje, gevolgd door het starten van een bedrijf om andere schrijvers te helpen hun boeken te publiceren. De pandemie onderbrak zijn plannen een paar jaar en dwong hem zelfs even om fulltime te gaan werken – maar nu wint zijn uitgeverij weer aan hoogte.

“Als je een schrijver bent, moet je een inkomen bij elkaar sprokkelen, tenzij je fulltime in dienst bent van iemand – en dat hebben maar weinigen van ons meer.”

Het toevoegen van een paar jaar werk aan uw pensioenplan kan een van de beste manieren zijn om de pensioenzekerheid te verbeteren, en sommigen vinden dat de beste manier om inkomen te laten stromen in iemands latere jaren een eenmanszaak is van het soort dat meneer Eanes is begonnen . Ondernemerschap biedt een overbrugging van inkomen naar een latere pensionering – dat inkomen kan u helpen uw socialezekerheidsclaim uit te stellen, waardoor die voordelen toenemen. Het kan u ook helpen meer te sparen voor uw pensioen.

Ondernemerschap is er in vele smaken, maar beschouw deze bedrijven als een vorm van zelfstandig ondernemerschap of kluswerk. Experts zeggen dat dergelijke bedrijven vaak kunnen worden gestart voor slechts $ 5.000 tot $ 10.000 om op te nemen, een website en merkidentiteit te creëren en om andere benodigdheden in te voeren, zoals boekhoudsoftware.

Een belangrijke uitdaging is het vinden van het juiste idee voor uw bedrijf. Dat kan betekenen dat je doorgaat in je huidige vakgebied of een nieuwe interesse nastreeft. Maar deze solo-ondernemers hebben ook enkele financiële uitdagingen. Een grote kan het financieren van uw kosten van levensonderhoud zijn terwijl u wacht tot het nieuwe bedrijf inkomsten begint te genereren. “Het grote risico is dat uw inkomen zal dalen, in ieder geval tijdelijk en misschien permanent”, zegt Jill Schlesinger, auteur van “The Great Money Reset: verander je werk, verander je rijkdom, verander je leven.” “En voor veel mensen is het idee dat je geen regulier salaris ontvangt een beetje ontmoedigend.”

En als ondernemer bent u verantwoordelijk voor de volledige kosten van uitkeringen die uw werkgever heeft gesubsidieerd, zoals premies sociale zekerheid, ziektekostenverzekering en pensioenspaarrekeningen.

Mevrouw Schlesinger werd geïnspireerd om haar boek te schrijven door getuige te zijn van zoveel Amerikanen die hun carrière in de pandemie heroverwogen. “Zoveel mensen hebben overgangen en grote resets gemaakt”, zei ze.

Veel Amerikanen zijn verrast dat ze hun fulltime baan eerder moeten opgeven dan ze hadden verwacht. Leeftijdsdiscriminatie, gezondheidsproblemen, arbeidsongeschiktheid en baanverlies, of de noodzaak om voor een dierbare te zorgen, kunnen ingrijpen.

Zesenveertig procent van de gepensioneerden meldde dit jaar dat ze de beroepsbevolking eerder verlieten dan gepland, volgens een vragenlijst door het Onderzoeksinstituut Employee Benefits. En er gaapt een behoorlijke kloof tussen de verwachting over hoe lang mensen nog zullen blijven werken en de werkelijkheid. Een op de drie werknemers vertelde de onderzoekers van het onderzoek dat ze van plan waren om op 70-jarige leeftijd of ouder met pensioen te gaan, of “helemaal niet”, terwijl slechts 6 procent van de gepensioneerden aangaf dat ze daadwerkelijk zo lang werkten. En slechts 11 procent van de werknemers zei dat ze van plan waren om vóór hun zestigste met pensioen te gaan, vergeleken met 33 procent van de gepensioneerden die meldden dat ze zo vroeg met pensioen gingen.

Voor dit soort mensen biedt ondernemerschap een manier om in het spel te blijven.

“Ik denk niet dat mensen echt weten hoe hun pensioen eruit zal zien”, zegt Craig Copeland, directeur onderzoek naar vermogensvoordelen bij EBRI. 20 jaar, en ze bouwen dat soort evenementen niet in hun pensioenplannen in.”

De schok van geen salaris

Het niet krijgen van een regelmatig salaris is misschien wel de meest intimiderende verandering die gepaard gaat met het nemen van het ondernemerspad voor degenen die gewend zijn aan fulltime werk – en het vereist een zorgvuldige planning. De meeste nieuwe bedrijven hebben tijd nodig om inkomsten te genereren, dus probeer te beginnen met een geldkussen om de kosten van levensonderhoud te betalen terwijl u wacht, adviseert Roger Wohlner, een freelance financiële schrijver en financiële planner die alleen betaald kan worden en die acht jaar geleden een bedrijf startte dat deze bezigheden combineert .

De heer Wohlner zei dat mensen genoeg geld moeten hebben om “overal van drie maanden tot een jaar aan uitgaven te dekken, gewoon om er zeker van te zijn dat je de hypotheek kunt betalen.” Maar de specifieke behoefte kan variëren, afhankelijk van het type bedrijf dat u start.

Mevrouw Schlesinger, die voor CBS News verslag uitbrengt over persoonlijke financiële onderwerpen, raadt aan om de balans op te maken van alle middelen die u nu tot uw beschikking heeft – salaris, bonussen en provisies, spaargelden, noodfondsen en zelfs pensioenrekeningen. Krijg vervolgens grip op schulden en andere passiva.

Ziektekostenverzekering landen

Het vervangen van een door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering kan een van de grootste uitdagingen zijn waarmee solo-ondernemers worden geconfronteerd.

Als je oud genoeg bent om Medicare-uitkeringen te ontvangen, heb je geluk. Wanneer u zich inschrijft, dien dan papierwerk in waarin wordt bevestigd dat u een verzekering van een werkgever had na de verplichte inschrijvingsleeftijd, die 65 jaar is, om zware boetes voor te late inschrijving te voorkomen.

Te jong voor Medicare? Je hebt verschillende opties.

Ten eerste, als u een echtgenoot heeft die in loondienst is en een ziektekostenverzekering heeft, onderzoek dan of u onder die polis valt, aangezien de voordelen voor de werknemersgroep mogelijk groter zijn dan wat u als individu zou kunnen kopen.

Als dat geen optie is, is een plan op de Affordable Care Act-verzekeringsuitwisseling de beste keuze. Als u 65 wordt, moet u overstappen van de beurs naar Medicare.

De belastingaanslag betalen

Op inkomsten die u ontvangt als zzp’er wordt geen inkomstenbelasting ingehouden. Dat betekent dat u het jaarinkomen moet schatten en vervolgens elk kwartaal geschatte federale en (mogelijk) staatsbelastingbetalingen moet doen.

Naast het betalen van inkomstenbelasting, ben je verantwoordelijk voor de zelfstandigen belasting, die de volledige kosten dekt van uw bijdragen aan de sociale zekerheid en Medicare. Als zelfstandige mag u de helft van deze kosten aftrekken van uw inkomstenbelasting.

Door uw bedrijf op te zetten als een vennootschap met beperkte aansprakelijkheid of een S-bedrijf, kunt u uzelf betalen via de salarisadministratie en kunt u zakelijke en persoonlijke uitgaven gemakkelijker scheiden.

Sparen voor je pensioen, wanneer het komt

Samen met het feit dat u de sociale zekerheid kunt uitstellen, biedt langer werken de mogelijkheid om meer te sparen voor uw pensioen. Maar elke bijpassende bijdrage aan een 401 (k) die u mogelijk van uw werkgever heeft gehad, is nu verdwenen. Vanaf 2027 komt u mogelijk in aanmerking voor een nieuwe rechtstreekse match van de federale overheid onder de bepalingen van de Secure 2.0 Act, die eind vorig jaar wettelijk is ondertekend. Werknemers kunnen in aanmerking komen voor een directe federale overheid van 50 procent die overeenkomt met maximaal $ 2.000 van een bijdrage aan een pensioenrekening. De wedstrijd stopt bij verschillende inkomensniveaus, maar individuele indieners kunnen in aanmerking komen met inkomens tot $ 35.500 ($ 71.000 voor gezamenlijke indieners).

Zelfstandigen vinden het vaak moeilijk om automatisch en regelmatig een percentage van hun inkomen op een rekening te storten, omdat ze zichzelf misschien niet regelmatig betalen.

Een betere aanpak zal nu zijn om een ​​flexibeler doel te stellen voor een jaarlijks spaarbedrag. Dat is wat meneer Wohlner doet met zijn eigen zaak. “Ik heb een doel gesteld voor het jaar en ik zal het jaar plannen, omdat er bepaalde maanden zijn dat mijn cashflow beter is dan andere.”

U kunt bijdragen aan een individuele pensioenrekening, maar deze hebben jaarlijkse bijdragelimieten ($ 6.500 dit jaar, evenals een inhaalbijdrage van $ 1.000 voor mensen ouder dan 50 jaar) die u misschien wilt overschrijden.

Een optie is een vereenvoudigd werknemerspensioen IRA. Dit is een variant van de traditionele IRA die alleen bijdragen van u als werkgever kan accepteren. Over het algemeen kunt u tot 25 procent van uw compensatie bijdragen, tot $ 66.000 voor 2023. Onder de Secure 2.0 Act zijn Roth-bijdragen aan een SEP-IRA voor het eerst toegestaan.

Een andere keuze is een solo 401(k). Deze rekeningen zijn alleen beschikbaar voor zelfstandigen en een echtgenoot die in dienst is van het bedrijf, evenals eventuele zakenpartners. U kunt twee soorten bijdragen betalen: een als werkgever, een andere als werknemer. De bijdragelimiet van de werknemer is hetzelfde als de bijdragelimiet van 401 (k) voor elke traditioneel werkende werknemer – dat is $ 22.500, of $ 30.000 als u 50 jaar of ouder bent, in 2023.

De gecombineerde limieten voor werknemers- en werkgeversbijdragen voor 2023 zijn $ 66.000 of $ 73.500 voor personen van 50 jaar of ouder. Solo 401 (k) -accounts kunnen worden ingesteld om uitgestelde belastingen of Roth-bijdragen te ontvangen.

Zelfstandigen die gebruik maken van hoog eigen risico zorgverzekeringen kunnen bijdragen aan Health Savings Accounts. Er is geen werkgeversmatch, maar HSA’s kunnen worden gebruikt om medische kosten te betalen en ze bieden buitengewone belastingvoordelen. Bijdragen kunnen worden gebruikt om eigen risico’s en andere eigen kosten voor gezondheidszorg te dekken. Maar premies kunnen ook voor de lange termijn worden gespaard en belegd. En de belastingvoordelen zijn overtuigend: HSA-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, investeringsgroei en rente worden fiscaal uitgesteld en opnames die worden besteed aan gekwalificeerde medische kosten zijn belastingvrij.

Beheer van het onbekende

Deskundigen waarschuwen dat een overgang van fulltime werk naar ondernemerschap niet alleen langer duurt dan je zou verwachten, maar ook vaak gepaard gaat met onverwachte wendingen. “En waar je terechtkomt zal anders zijn dan je verwacht”, zegt Marc Miller, die als oprichter van Loopbaanspil begeleidt oudere werknemers bij loopbaantransities. “Als je flexibel en veerkrachtig bent, kom je vaak op een betere maar andere plek terecht dan je had gepland.”

Meneer Eanes leerde die les snel toen hij solo ging. Zijn eerste boek verkocht goed eind 2019 en begin 2020 toen de pandemie begon. Toen stortte de verkoop in en werden al zijn persoonlijke boekpresentaties geannuleerd. “De bodem viel uit alles”, herinnert hij zich. “Ik vroeg mezelf af: ‘Wat moet ik nu doen?'”

Hij paste zich aan door de boekpresentaties online te hosten – en accepteerde vervolgens een fulltime baan bij een bedrijf dat online cursussen voor oudere volwassenen aanbood. Hij gaf lessen over schrijven en uitgeven in eigen beheer, evenals over technologie.

De heer Eanes kon vorig jaar terugkeren naar zijn schrijf- en advieswerk, waarbij hij zijn fulltime baan opzegde en bezuinigde op slechts een handvol online cursussen.

Hij is nu op Medicare en hij is van plan om in september aanspraak te maken op de sociale zekerheid, wanneer hij zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. “Ik heb de beste ziektekostenverzekering die ik in 20 jaar heb gehad, en de sociale zekerheid zal een mooie inkomstenbron zijn die me helpt te blijven schrijven en adviseren”, zei dhr. Eanes. Hij reist ook, en hij wil beginnen met het leiden van trektochten in Europa.

Ondernemerschap heeft de brug gevormd die hij vanaf zijn vroege jaren ’60 nodig had naar sociale zekerheid en gezondheidszorg, maar het is meer dan dat. Hij ziet werk en pensioen als een perfecte combinatie. “Het is een geweldige manier om actief en betrokken te blijven en het extra inkomen binnen te halen dat ik nodig heb.”