Na uitspraken van het Hooggerechtshof, vragen van lezers beantwoorden over betalen voor college

De uitspraken van het Hooggerechtshof die programma’s voor positieve actie schrapten en het kwijtscheldingsplan voor studentenschulden van president Biden zullen miljoenen mensen treffen, of ze nu op het punt staan ​​zich aan te melden voor de universiteit of proberen het af te betalen.

Voor het eerst in drie jaar staat de aflossing van studieleningen op het punt te worden hervat nadat ze aan het begin van de pandemie was onderbroken, en Tara heeft hier een gids voor de herstart gemaakt. De regering-Biden is van plan een nieuw inkomensgestuurd terugbetalingsprogramma uit te voeren dat de maandelijkse betalingen voor miljoenen mensen zou kunnen verlagen. Tara heeft daar ook een FAQ voor.

En vorige week zwoer de Biden-regering een nieuwe juridische tactiek te proberen voor wijdverbreide kwijtschelding van studentenschulden, met behulp van een andere wet dan die waarop de mislukte poging berustte. Hier is het artikel dat onze collega Charlie Savage daarover schreef.

We hebben lezers gevraagd ons hun vragen over betalen voor de universiteit te sturen en hebben hieronder een selectie beantwoord.

Voorbereiding op de kosten van het college

Hoe is het mogelijk om voor de universiteit te betalen?! Het is ontmoedigend. Hoe kunnen we onze 18-jarige een schuld van zes cijfers laten oplopen? Het voelt onverantwoordelijk. — Janet Green, Burlington, Vt.

Het meest kalmerende antwoord op deze vraag is dat Kevin Mc Kinleyeen financieel planner in Eau Claire, Wis., zegt: Denk hier in stukjes over na.

Als je de helft, een derde of zelfs een kwart van de schoolkosten kunt besparen gedurende de eerste 18 jaar van het leven van een kind, is dat geweldig. Dan kunt u een deel van de rest betalen met uw huidige inkomen terwijl uw kind op de universiteit zit en het laatste deel door te lenen. Ron schreef hier en hier over wat hij de McKinley-regel noemt.

Geen cent gespaard? Wanhoop niet. Als de kosten $ 100.000 zijn voor vier jaar op een openbare school, kan een student meestal lenen tot $ 31.000 van de federale overheid. Parttime werken tijdens het schooljaar en fulltime in de zomer kan gemakkelijk nog eens $ 20.000 opleveren over vier jaar. Dan kunnen de ouder of ouders de rest oppikken door de gordel aan te spannen; de dagtaak; een bijbaan; lenen; of een combinatie van die mogelijkheden.

Beginnen bij community college is ook een prima optie. Ron schreef hier over tactieken voor community college-studenten.

Financiële steun voor internationale studenten

Betekenen al deze veranderingen dat de daadwerkelijke financiële steun voor internationale studenten beperkt wordt? — Anastasia Mikaelson, Sint-Petersburg, Rusland

Geen van de uitspraken zal naar verwachting gevolgen hebben voor de financiële steun voor studenten van buiten de Verenigde Staten, die al vrij beperkt was.

“Ik betwijfel of er enige invloed zal zijn op de toelating van internationale studenten, aangezien de meeste hogescholen ze beschouwen als inkomstencentra”, zegt Mark Kantrowitz, een expert op het gebied van studentenhulp en de auteur van “How to Appeal for More College Financial Aid.”

Maar het is verstandig om zoveel mogelijk te leren over het individuele beleid van een hogeschool ten aanzien van internationale studenten statistieken op hoeveel het in het verleden heeft toegegeven en vraag of het hun hulp biedt. Hogeschoolwebsites hebben vaak deze informatie, evenals bronnen die zijn afgestemd op internationale studenten, waaronder eduPASS En Onderwijs VS.

Slechts acht hogescholen met behoefteblinde toelatingen (die geen rekening houden met het vermogen van een toekomstige student om te betalen) voldoen ook aan de volledige financiële behoefte van internationale studenten. Het zijn Amherst, Bowdoin, Dartmouth, Georgetown, Harvard, het Massachusetts Institute of Technology, Princeton en Yale, zei de heer Kantrowitz.

529 College-spaarplannen

Ik ben een ouder van een peuter. Ik heb lang gedacht dat een 529 de beste manier was om de school van mijn kind te helpen betalen. Toen hoorde ik van een ouder van een student dat het hebben van een student de kans op financiële steun verkleint, dus het is beter om dat geld op een pensioenrekening te sparen en het niet aan scholen te melden. Een andere ouder van een student vertelt me ​​vervolgens dat ze een 529 voor hun kind hebben, maar zegt niet tegen de school dat ze de financiële steun moeten verhogen. Wat zijn de implicaties van het volgen van deze twee benaderingen: gokken op financiële hulp of onethisch zijn? — Een Californische lezer

Er zijn veel misvattingen over hoe 529 college-spaarplannen van invloed zullen zijn op het in aanmerking komen van een toekomstige student voor financiële steun, maar je eerste vermoeden was juist.

Deze rekeningen – die worden beheerd door staten en waarmee geld belastingvrij kan groeien en belastingvrij kan worden opgenomen zolang het geld wordt gebruikt om gekwalificeerde uitgaven te betalen – zijn meestal de beste manier om te sparen voor de hogere opleiding van een kind. En ze hebben een minimaal effect op de subsidiabiliteit van federale financiële steun. Uiteindelijk is inkomen veel belangrijker dan spaargeld wanneer de federale overheid uw berekent hulp pakket, die is gebaseerd op informatie in uw gratis aanvraag voor Federal Student Aid of FAFSA. (Wat betreft het vervalsen van informatie over een FAFSA, naast de voor de hand liggende ethische overwegingen, zijn er mogelijke boetes en gevangenisstraffen.)

Maar zoals met alles wat met persoonlijke financiën te maken heeft, is het ingewikkeld.

Als de 529 eigendom is van de ouder of de afhankelijke student, wordt deze beschouwd als het bezit van de ouder. Dit betekent dat slechts een klein percentage, of maximaal 5,64 procent van de waarde van de rekening, wordt meegeteld bij het berekenen van uw geschiktheid voor financiële steun via de FAFSA. Als een ouder bijvoorbeeld $ 30.000 zou sparen, zou de steun slechts met maximaal $ 1.692 worden verlaagd. Dat is iets, maar het is zeker niet de moeite waard om uw spaarstrategie op te geven.

Als de 529-rekening eigendom is van een grootouder of een ander familielid, wordt deze niet opgenomen in de berekeningen van financiële hulp. Zodra het geld is opgenomen om de universiteit te betalen, telt het echter als onbelast inkomen dat wordt gerapporteerd op de jaarlijkse FAFSA. Goed nieuws: opnames van grootouders zullen niet langer worden gerapporteerd op het aanstaande formulier voor financiële hulp, dat in december wordt vrijgegeven voor het academiejaar 2024-25, aldus financiële hulp en 529 experts.

Dan is er nog de kwestie van pensioenrekeningen. Sommige financiële experts stellen voor om op zijn minst wat universiteitsbesparingen in een Roth IRA te steken, die niet in aanmerking worden genomen voor financiële steundoeleinden totdat u begint met het opnemen van geld. Als u dat eenmaal doet, worden opnames als inkomen geteld – en dat kan uw recht op financiële steun een paar jaar later schaden. Als de student binnen vier jaar afstudeert, zullen uitkeringen van een Roth IRA op of na 1 januari van het tweede jaar op de universiteit geen invloed hebben op het in aanmerking komen voor steun, zei de heer Kantrowitz, de expert op het gebied van studentenhulp.

Onafhankelijke status

Hoeveel kost het (voor een vierjarige hbo-opleiding) elk schooljaar om voltijds in te schrijven in 2023, plus boeken en op cursussen gebaseerde apparaten/materialen, maaltijden te eten op de campus, te verblijven in een door de universiteit beheerde slaapzaal of appartement, dekking door de universiteit gesponsorde ziektekostenverzekering/medische kosten en vier keer per jaar vervoer van en naar de universiteit van huis – als een onafhankelijke student die alleen een onregelmatig inkomen verdient op armoedeniveau – ongeacht ras, enz.? — Joël, Maryland

Zelfstandige studenten komen over het algemeen in aanmerking voor meer federale financiële steun dan hun afhankelijke tegenhangers, maar het verkrijgen van een dergelijke status is niet zo eenvoudig als het huis van je ouders verlaten of ervoor zorgen dat ze geen aanspraak meer op je maken wanneer ze hun belastingaangifte indienen.

Er zijn verschillende kwalificerende factoren, waaronder minimaal 24 jaar oud zijn; getrouwd; een afgestudeerde student; of zelf afhankelijke personen hebben.

Onafhankelijke studenten kunnen over het algemeen meer lenen – tot $ 57.500 in totaal voor studenten, in plaats van $ 31.000 voor de meeste personen ten laste – en komen eerder in aanmerking voor het maximale aantal Pell-beurzen.

Maar het uitzoeken van de werkelijke kosten verschilt per instelling, hoewel de meeste studenten uiteindelijk minder betalen dan de stickerprijs. De beste manier om die schattingen te krijgen, is door een universiteit te bezoeken netto prijscalculator en voer de cijfers voor jezelf uit.

De beschikbaarheid van verdienste hulp

Welke hulpopties (behalve leningen met schulden) zijn beschikbaar voor gezinnen die “te veel” verdienen om in aanmerking te komen voor financiële hulp, maar niet genoeg verdienen om comfortabel uit eigen zak te betalen? — Willem, Dallas

We snappen waar die angstaanjagende quotes vandaan komen. U gelooft niet dat beheerders van financiële hulp denken dat u de volledige prijs kunt betalen.

In feite zijn die beheerders zich terdege bewust van wat zij uw ‘gevoelde behoefte’ noemen. Dat is waarom ze iets bieden dat verdienste-hulp wordt genoemd, wat, althans in theorie, gaat over wat een kind heeft bereikt – en niet over het geld dat het gezin heeft.

Hoeveel hulp bij verdienste kunt u krijgen? Het hangt ervan af, en zoals Ron herhaaldelijk heeft geschreven, is het niet altijd gemakkelijk te voorspellen. U kunt echter hints vinden over hoe scholen het opscheppen in de zogenaamde gemeenschappelijke datasets die hogescholen publiceren. Kijk naar sectie H2A (dat is de code voor hulp op basis van verdienste) om een ​​idee te krijgen van hoeveel scholen geven aan mensen die niet in aanmerking komen voor op behoeften gebaseerde hulp – en het percentage van de tijd dat ze überhaupt korting uitdelen.

Behoefteblind versus Behoeftebewust

Ik ben een opkomende middelbare school en ik wil weten in hoeverre uw economische klasse en behoefte aan financiële hulp van invloed zijn op uw kansen om te worden toegelaten. – Quinn Patwardhan, Kensington, Md.

Scholen kunnen blind zijn voor behoeften, wat betekent dat ze geen rekening houden met financiële behoeften wanneer ze besluiten om je al dan niet toe te laten. Ze kunnen ook behoeftebewust zijn, wat betekent dat ze je misschien afwijzen als ze niet genoeg hulp hebben om het betaalbaar te maken.

Hogescholen zeggen niet altijd op hun websites dat ze op de hoogte zijn van de behoefte. Ron schreef hier over hoe scholen communiceren over deze onderwerpen. Beide Mühlenberg College En Oberlin College hebben uitstekende (en humane) uitleggers over hun processen.

Scholen kunnen je ook wel binnenlaten, maar geen goed hulppakket aanbieden. In dit geval moet u uitzoeken of u in staat en bereid bent om leningen of een andere strategie te gebruiken om het gat tussen de prijsopgave voor deelname en het bedrag dat u kunt betalen te dichten.

Nu het Hooggerechtshof rasbewuste toelatingsprogramma’s heeft geschrapt, kunnen scholen met grote budgetten voor financiële steun de kansen doen kantelen naar mensen die de volledige prijs niet kunnen betalen. Een handvol scholen, zoals Berea College in Kentucky, maak er een punt van om alleen studenten toe te laten die, in Berea’s woorden, “beperkte middelen” hebben.

Zijn er voordelen voor scholen buiten de staat?

Is het de moeite waard om te overwegen om de staat te verlaten, ook al kost het meer? — Kathy Deligianis, Reston, Va.

Laten we beginnen met de veronderstelling dat out-of-state scholen meer zullen kosten. Sommige staten hebben wederkerigheidsovereenkomsten met andere staten die studenten van buiten de staat toestaan ​​​​in-state tarieven te betalen aan openbare hogescholen en universiteiten.

Particuliere hogescholen bieden de hulp die we hierboven hebben besproken, en als je er veel van ontvangt, kan een privéschool buiten de staat minder kosten dan een openbare school in de staat. Maar openbare instellingen kunnen ook het spel voor verdienstehulp spelen, en zullen dat ook doen, vooral voor aanvragers buiten de staat met cijfers en testscores die boven het gemiddelde van die instelling liggen.

“Er is een stimulans voor toelatings- en financiële hulpverleners om verdienste te strooien, zodat ze de geografische diversiteit kunnen bereiken die ze willen bereiken,” zei Shereem Herndon-Brownco-auteur van “The Black Family’s Guide to College Admissions.”

Scholen op topsportconferenties werken hier vaak bijzonder hard aan. “ESPN is de beste marketingtool voor hogescholen die er is”, zei dhr. Herndon-Brown. “Maar als ze eenmaal die interesse hebben gewekt, moeten ze de wortel voor de ouders bengelen.”

Of een school buiten de staat het extra geld waard is, hangt ervan af. Kan uw kind meer leren of toegang krijgen tot een programma dat dichter bij huis niet beschikbaar is? Wat voor soort vrienden zou uw kind kunnen maken die op een gunstige manier vergelijkbaar of verschillend kunnen zijn? En zou de reputatie van een verre school meer kunnen betekenen voor snobistische rekruteringsmanagers in een bepaalde branche of voor poortwachters op bepaalde graduate schools?

De antwoorden kunnen ongrijpbaar zijn, maar het helpt om gerichte vragen te stellen aan het begin van het proces.