Het uitschrijven van cheques kan riskant zijn. Hier leest u hoe u uzelf kunt beschermen.

Typemachines verdwenen, en daarna ook cassettebandjes en encyclopedieën. Maar papieren cheques zijn een deel van ons analoge verleden dat nog steeds voortduurt.

Amerikaanse consumenten en bedrijven schreven 11,2 miljard cheques in 2021, veel minder dan de 42 miljard die aan het begin van de eeuw werden geschreven. Ondanks de snelle daling neemt de fraude met cheques explosief toe, wat financiële instellingen miljarden kost en de financiën van veel chequeschrijvers in de war brengt.

Nadat mijn collega Ron Lieber en ik schreven over de toenemende fraude met cheques, schreven bezorgde lezers ons met vragen: Is er een veiligere manier om cheques uit te schrijven wanneer dat moet? Hoe zit het met digitale betalingen: zijn deze ook niet fraudegevoelig?

Veel Amerikanen schrijven nog steeds cheques uit om de huur te betalen of creditcardkosten te vermijden. Ze kunnen ook vasthouden aan cheques om culturele of psychologische redenen – bijvoorbeeld omdat het uitschrijven ervan een handmatig proces is, bijna zoals het gebruik van contant geld in een samenleving die steeds meer contant geld verliest.

Dus de kleine rechthoekige stukjes papier gaan door, zelfs nu digitale betaalmethoden zoals Venmo en Zelle de status van werkwoord hebben bereikt – alleen Venmo ik! – en blijven aan populariteit winnen.

Hier volgen enkele tips over hoe u zo veilig mogelijk zaken kunt doen, zowel op papier als digitaal.

Zijn er bepaalde praktijken waarmee u rekening moet houden bij het uitschrijven van cheques?

Dit is een terugkeer naar de basis, maar het is de moeite waard om er nog eens naar te kijken: gebruik bij het schrijven van de naam van de begunstigde de hele regel of trek een regel naar het einde, zodat niemand een extra naam of meer informatie kan toevoegen. Doe hetzelfde als u het bedrag in woorden en cijfers schrijft.

Het is ook essentieel dat u uw cheques elke keer op dezelfde manier ondertekent. We hebben gehoord van lezers van wie de chequebetalingen werden bevroren omdat het handschrift als verdacht werd beschouwd. Dat is een goede zaak, maar het kan uw financiële leven in een neerwaartse spiraal brengen als u vanwege een onderzoek geen toegang meer heeft tot uw rekeningen.

En onthoud: als u een cheque uitschrijft voor ‘contant geld’, kan iedereen deze gebruiken. Ga dus voorzichtig te werk of vermijd dat helemaal.

Welke pen kan ik het beste gebruiken bij het uitschrijven van cheques?

Laten we eerst eens teruggaan en uitleggen waarom pennen belangrijk zijn: dieven stelen cheques uit de post en ‘wassen’ vervolgens de inkt weg met behulp van materialen die zo eenvoudig zijn als nagellakremover, waarbij de handtekening onaangeroerd blijft. Criminelen herschrijven de cheques vervolgens meestal naar hun eigen rekeningen of verkopen de cheques op het dark web.

Geen enkele pen is volledig veilig, maar gelpennen zijn de veiligste gok: in tegenstelling tot balpennen, waarvan de inkt op het papier zit, is gel moeilijker te wassen omdat de inkt dringt door tot in de vezels van het papieraldus Karen Boyer, een expert op het gebied van chequefraude.

Zijn er banken die extra bescherming bieden, zoals het aan klanten doorgeven van een vreemde cheque door een sms-bericht te sturen?

Er zijn. Niet alle banken doen dit, maar Capital One neemt bijvoorbeeld contact op met klanten via sms, e-mail of telefoon wanneer zij een “ongebruikelijke cheque” opmerkt en wil zich ervan verzekeren dat deze legitiem is (vergelijkbaar met wat creditcarduitgevers vaak doen). Klanten kunnen ook waarschuwingen aanmaken in de mobiele app van de bank om e-mails te ontvangen wanneer cheques worden betaald.

Bank of America zal ook contact opnemen met klanten wanneer zij een afwijkende controle detecteert. Neem contact op met uw bank om te zien of deze iets soortgelijks aanbiedt en zorg ervoor dat de communicatiemethode van uw voorkeur bij de bank bekend is.

Moet ik een aparte rekening bijhouden alleen voor het uitschrijven van cheques?

Sommige lezers stelden deze strategie voor, en het lijkt een slimme strategie te zijn voor mensen die regelmatig persoonlijke cheques uitschrijven. Door een aparte rekening aan te houden met voldoende om de cheques die u uitschrijft te dekken, beperkt u eventuele verliezen.

Richard Stutman uit Boston koos voor die strategie nadat een van zijn cheques was gestolen en gewassen, ook al had hij ervoor gezorgd dat hij deze vanuit zijn plaatselijke postkantoor had verzonden. Hij heeft twee betaalrekeningen: de ene wordt gebruikt voor directe stortingen en online bankieren, terwijl de andere slechts een klein saldo heeft ter dekking van cheques die hij niet kan vermijden om te schrijven. “Het is een kleine overlast, maar ik heb de troost te weten dat ik nooit meer dan een paar honderd dollar in gevaar breng”, zei hij.

Moet ik stoppen met het versturen van cheques?

De Postdienst van de Verenigde Staten heeft gezegd dat het deponeren van post in uw plaatselijke postkantoor of het overhandigen aan een postbezorger de veiligste keuze is.

Als u een belangrijke of grote betaling per post moet versturen, kan het verstandig zijn om als zekerheid te betalen voor tracking (bijvoorbeeld aangetekende post of een handtekeningbevestiging bij ontvangst).

Maar hier is iets dat je absoluut niet moet doen. Sommige particuliere brievenbussen hebben kleine vlaggetjes die, als ze omhoog worden gehesen, aan de postvervoerders aangeven dat u wilt dat zij uw uitgaande post ophalen. Dat is een uitnodiging voor dieven, wat aangeeft dat er mogelijk een waardevolle cheque in zit. Leeg uw brievenbus regelmatig en laat geen post ‘s nachts in de brievenbus liggen.

Doet de USPS iets om de piek in de criminaliteit aan te pakken?

Ja. De Postal Service heeft samen met de US Postal Inspection Service een initiatief genomen campagne afgelopen mei hardhandig optreden tegen postmisdaden, waaronder aanvallen op postbezorgers, die hebben geleid tot meer dan 630 arrestaties wegens overvallen en postdiefstal.

Het is je misschien ook opgevallen dat de blauwe USPS-brievenbussen die overal in de straten te vinden zijn, nieuwe kenmerken hebben, zoals kleinere vakjes, die het lastiger maken om post uit te vissen. Ze zijn ook begonnen met het installeren van elektronische sloten op brievenbussen, ter vervanging van de oude pijlsloten die met sleutels te openen zijn en die toegang geven tot alle brievenbussen in een bepaalde ruimte. Deze sleutels zijn een populair handelsartikel geworden en worden gestolen door criminelen die zich steeds vaker op postbodes richten.

Als uw cheque uit de post is gestolen, raadt de postdienst u aan om de diefstal zo snel mogelijk te melden door een online klacht in te dienen op www.uspis.gov/report of door te bellen naar 877-876-2455.

Moet ik foto’s maken van de cheques die ik als bewijs in de post heb gestopt?

Het kan geen pijn doen. Klanten die het slachtoffer worden van diefstal van cheques zien uiteindelijk alle gestolen, gewijzigde cheques (of frauduleuze cheques die een crimineel helemaal opnieuw heeft bedacht, met behulp van uw gegevens) in hun onlinebankierenregister. Het hebben van het originele exemplaar kan nuttig zijn bij een onderzoek, mocht dat nodig zijn. (Tenzij de afbeelding natuurlijk op de een of andere manier van je telefoon wordt gestolen.)

Moet ik met iets rekening houden als ik een cheque stort, vooral als ik dit op afstand doe via de mobiele app van mijn bank?

Onderschrijf of onderteken een cheque alleen vlak voordat u deze gaat storten. En als u mobiel storten gebruikt, zorg er dan voor dat u onder uw handtekening ‘alleen voor mobiel storten’ schrijft. (De cheques van sommige banken bieden een vakje dat u kunt aanvinken als u de cheque op afstand stort.)

Is het online systeem van een bank de veiligste manier om te betalen? Of is het onveilig als er papieren cheques uit voortkomen, ook al zou het allemaal elektronisch moeten gebeuren?

Banken bevelen hun online platforms voor het betalen van rekeningen zonder enige twijfel aan boven papieren cheques. Deze systemen zijn zeer veilig, vooral als ze uw begunstigden al in hun systeem hebben en rechtstreeks een elektronische betaling naar hen kunnen sturen. Maar wat gebeurt er als de begunstigde geen elektronische betalingen kan accepteren?

Dat blijkt per bank te verschillen. Als een bank de begunstigde niet kent, stuurt zij doorgaans namens u een papieren cheque, maar op de cheques kan uw rekeningnummer en andere informatie staan ​​vermeld, waardoor ze vatbaar zijn voor fraude. Ze worden verzonden vanuit de postkamers van banken, die wellicht veiliger zijn dan een metalen doos op straat. Maar deze methode weerhoudt een dief er niet van om de cheque aan de ontvangende kant uit de doos te plukken.

Sommige banken hebben dit proces veiliger gemaakt. De online betalingsservice van Chase verzendt bijvoorbeeld namens u cheques, maar zonder dat uw account- en routeringsnummer erop zijn afgedrukt.

Waarom doen niet alle banken dit? Het is de moeite waard om uw instelling te bellen om dit te vragen.

Kan ik mijn rekeningnummer onderaan de cheque doorstrepen?

Nee. Streep het niet door. Het rekeningnummer en het routeringsnummer onderaan de cheque worden gebruikt om het geld af te trekken, zodat de bank weet op welke rekening het geld hoort. Als u deze doorstreept, kan de cheque onleesbaar worden en een rode vlag ontstaan, zegt Jerry Dubrowski, een woordvoerder van Chase. Als u wilt voorkomen dat uw accountgegevens worden gedeeld, stelde hij voor, gebruik dan online factuurbetalingen.

Wat is de beste manier om betalingen te doen aan liefdadigheidsinstellingen of andere organisaties die kosten in rekening brengen als u creditcards gebruikt?

Donaties rechtstreeks vanaf uw bankrekening doen is over het algemeen de meest kosteneffectieve optie, aldus Kevin Scally, Chief Relationship Officer bij Charity Navigator, een website die organisaties evalueert. Maar zelfs daarvoor kan een kleine vergoeding gelden, en daarom kiezen veel mensen voor cheques.

Platforms zoals Venmo zijn steeds meer een optie, maar de heer Scally waarschuwt dat donoren nooit geld naar persoonlijke rekeningen mogen sturen – ze moeten ervoor zorgen dat hun transacties naar een geverifieerde liefdadigheidsrekening worden geleid om een ​​belastingontvangst te ontvangen.

Hij zei ook dat het gebruik van een creditcard diende als een “beschermingsbarrière tegen mogelijke oplichting, waardoor donoren klachten konden indienen en hun geld terug konden krijgen als ze waarschuwingen tegenkwamen die verband hielden met het goede doel waaraan ze doneren.”

Hoe zit het met bruiloften en andere occasionele geschenken?

Het verzenden van een geldgeschenk via Venmo of Zelle voelt, nou ja, transactioneel. Als u ervoor kiest een cheque uit te schrijven, kunt u deze aan de ontvanger overhandigen om de risico’s van slakkenpost te omzeilen.

Sommige echtparen schrijven zich in voor ‘contante’ geschenken, die bestemd kunnen zijn voor een huwelijksreis of een aanbetaling. Helaas zijn aan veel van deze geschenkbetalingen kosten verbonden. Zola laadt niet op elk als cadeaugevers doorbetalen Venmo.

Zijn er extra beschermingen voor bedrijven die regelmatig cheques uitschrijven?

Banken bieden bedrijven over het algemeen a verscheidenheid van controle-bescherming Diensten, inbegrepen één die bekend staat als ‘positieve beloning’, waarbij de cheques die bedrijven uitgeven worden vergeleken met de cheques die worden aangeboden om te worden geïnd. Als er sprake is van een mismatch omdat de cheque is gewijzigd, kan het probleem worden opgespoord voordat de cheque wordt geïnd.

Soortgelijke beschermingsdiensten worden aangeboden voor ACH of transacties die rechtstreeks van een zakelijke bankrekening worden afgeschreven.

Wat moet ik weten over persoonlijke betalingsplatforms zoals Zelle en Venmo?

Deze apps – Zelle, Venmo, Cash App – groeien snel omdat ze snel, gemakkelijk te gebruiken en meestal gratis zijn. Maar ze brengen hun eigen risico’s met zich mee, zoals mijn collega’s hebben gemeld. Behandel ze alsof u met contant geld te maken heeft, doe alleen transacties met mensen die u vertrouwt en doe het rustiger aan als u ze gebruikt. Als de app je vraagt ​​om de identiteit van de ontvanger te verifiëren, neem daar dan de tijd voor. Als u eenmaal geld heeft verzonden, kunt u dit mogelijk niet meer terugkrijgen.

Zelle, waarmee consumenten in de twaalf maanden eindigend op 30 september 2,7 miljard betalingen hebben gedaan, voor een totaalbedrag van 758 miljard dollar, is de grootste digitale betalingsoperator. Het is eigendom van zeven van de grootste financiële instellingen van het land en is ingebed in de bankrekeningen die er toegang toe hebben (ongeveer 2.100 financiële instellingen nemen deel aan het Zelle-netwerk, wat betekent dat 165 miljoen mensen met een rekening er gebruik van kunnen maken).

Federale toezichthouders vereisen dat dienstverleners terugbetalen Klanten krijgen geld als er via deze diensten een “ongeoorloofde” overboeking wordt gedaan, maar niet wanneer een individu wordt opgelicht om een ​​transactie te autoriseren. Vorig jaar zei Zelle dat het van de deelnemende banken zou eisen dat ze klanten in sommige van deze situaties terugbetalen – namelijk bij bepaalde oplichting door bedriegers. Hierbij kan een crimineel zich voordoen als een instelling waarmee u al zaken doet, zoals een bank, nutsbedrijf of mobiele telefoonaanbieder.

Ben Chance, hoofd frauderisicobeheer bij Early Warning Services, de bedrijf dat het Zelle-netwerk exploiteert, zei dat deze geautoriseerde overdrachten nu de grootste bedreiging vormden.

‘Zie het als contant geld,’ zei meneer Chance. “Als iemand je onder druk zet om snel een beslissing te nemen, is dit het moment om een ​​stap terug te doen.”

Ron Lieber rapportage bijgedragen.